Upadłość konsumencka to procedura sądowa umożliwiająca osobom fizycznym niewypłacalnym spłatę długów w sposób dostosowany do ich sytuacji finansowej. Celem tego postępowania jest częściowe lub całkowite umorzenie zobowiązań, których dłużnik nie jest w stanie uregulować. Proces regulowany jest przepisami Prawa upadłościowego i może prowadzić do oddłużenia osoby zadłużonej.
Podstawową przesłanką do ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest niewypłacalność, rozumiana jako trwałe zaprzestanie regulowania zobowiązań finansowych. Upadłość konsumencka może obejmować zarówno długi powstałe w wyniku kredytów bankowych, jak i inne zobowiązania, które obciążyły budżet dłużnika. W zależności od sytuacji, sąd ustala plan spłaty lub decyduje o całkowitym umorzeniu zadłużenia.
Jakie zobowiązania podlegają umorzeniu?
Upadłość konsumencka pozwala na umorzenie szerokiego zakresu zobowiązań. W pierwszej kolejności obejmuje niespłacone kredyty bankowe, pożyczki, zadłużenie z tytułu kart kredytowych oraz inne zobowiązania finansowe wynikające z umów cywilnoprawnych. Dłużnik może również zostać uwolniony od zadłużenia wobec instytucji pozabankowych, które udzieliły pożyczek na niekorzystnych warunkach.
Podlega umorzeniu również zadłużenie wynikające z niezapłaconych rachunków i czynszu, a także należności wobec kontrahentów czy dostawców usług. Co więcej, w wyniku ogłoszenia upadłości konsumenckiej może dojść do wykreślenia długów wynikających z nieuregulowanych mandatów, jednak nie wszystkie zobowiązania można umorzyć, co regulują odrębne przepisy prawne.
Długi, które nie podlegają umorzeniu
Nie wszystkie zobowiązania dłużnika mogą zostać umorzone w ramach postępowania upadłościowego. Przede wszystkim, nie dochodzi do umorzenia alimentów – ich spłata należy do zobowiązań priorytetowych i dłużnik musi je uregulować nawet po ogłoszeniu upadłości. Podobne zasady dotyczą kar finansowych nałożonych przez sąd, a także odszkodowań wynikających z czynów zabronionych.
Zobowiązania podatkowe również nie są w pełni podlegające umorzeniu. W niektórych przypadkach, po analizie sytuacji majątkowej dłużnika, urząd skarbowy może podjąć decyzję o częściowym umorzeniu należności. Jednakże, zadłużenie powstałe na skutek oszustw podatkowych czy celowego unikania płatności podatków nie zostaje umorzone, a dłużnik musi ponieść pełne konsekwencje tych zobowiązań.
Proces ubiegania się o upadłość konsumencką
Postępowanie upadłościowe rozpoczyna się od złożenia wniosku do sądu. Wniosek taki powinien zawierać szczegółowy opis sytuacji finansowej dłużnika, wykaz majątku oraz listę wierzycieli. Sąd ocenia, czy zachodzą przesłanki do ogłoszenia upadłości i podejmuje decyzję o rozpoczęciu postępowania. Jeśli wniosek zostaje przyjęty, wyznaczony syndyk dokonuje inwentaryzacji majątku dłużnika i sporządza plan podziału środków.
Po zakończeniu postępowania majątek dłużnika, jeśli taki istnieje, zostaje przeznaczony na spłatę zobowiązań w maksymalnym możliwym zakresie. W dalszym etapie sąd może ustalić plan spłaty dostosowany do możliwości dłużnika bądź zdecydować o całkowitym umorzeniu długów. Proces ten może trwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat, w zależności od liczby zobowiązań i sytuacji majątkowej dłużnika.
Korzyści wynikające z upadłości konsumenckiej
Główną korzyścią wynikającą z ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest możliwość oddłużenia i wyjścia z trudnej sytuacji finansowej. Osoba zadłużona może zostać całkowicie lub częściowo uwolniona od zobowiązań, co daje jej szansę na nowy start. Wiele osób, które korzystają z tej procedury, zyskuje możliwość ustabilizowania swojej sytuacji życiowej i odbudowania kondycji finansowej.
Poza umorzeniem długów, ogłoszenie upadłości konsumenckiej zatrzymuje wszelkie działania windykacyjne oraz egzekucje komornicze. Oznacza to, że wierzyciele nie mogą podejmować dalszych kroków w celu odzyskania należności, co pozwala dłużnikowi skoncentrować się na realizacji planu finansowego zatwierdzonego przez sąd. Dodatkowo, w przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia, dłużnik otrzymuje możliwość odbudowania swojej historii kredytowej po zakończeniu procesu.
Artykuł powstał przy współpracy z upadlosc-kancelaria.pl.
